El reporte a centrales de riesgo es frecuente en Colombia; el acceso al crédito se limita significativamente cuando se tiene un mal historial crediticio y un puntaje negativo. Pero, las personas registradas como morosas por retrasos en los pagos o incumplimiento con sus obligaciones crediticias tienen alternativas: Una tarjeta de crédito para reportados garantizada, es decir con un cupo restringido, o una tarjeta de crédito amparada que consiste en la cesión por el titular de parte de su cupo a una persona reconocida como “amparada”. También hay cooperativas que ofrecen de tarjetas de crédito de fácil acceso, para quienes no cumplen con los requisitos de una tarjeta tradicional.
No obstante, antes de solicitar una nueva tarjeta de crédito, es conveniente que trates de cubrir las deudas pendientes mediante un préstamo para compra de cartera, o un crédito ágil; así podrías unificar las deudas, facilitar el pago, tener cuotas cómodas y de paso mejorar tu puntaje crediticio.
Recuerda que también en estos casos debes leer cuidadosamente los requisitos y cláusulas, pues la deuda puede incrementarse con tasas de interés extremadamente altas o con otros cobros adicionales. En el mercado dispones de varias entidades crediticias privadas que prestan asesoría en estas materias.
¿Qué son las centrales de riesgo?
Las centrales de riesgo son entidades privadas que controlan bases datos donde se registra el comportamiento crediticio de las personas. Ese comportamiento, positivo o negativo, es reportado por diversos organismos de carácter privado ó público, del sector financiero o del sector real, y puede ser consultado por empresas que ofrecen diversos servicios o distintas modalidades de crédito como los bancos, las cooperativas o las empresas de telecomunicaciones.
Por una parte, las empresas se suscriben ante las centrales de riesgo y se comprometen a compartir información sobre las transacciones que sus usuarios realizan; y por otra, las centrales permiten que las entidades accedan al historial financiero y conozcan el perfil de riesgo de todas las personas sobre las que tienen información.
¿Qué es datacrédito?
Datacrédito es una agencia de calificación de riesgo crediticio personal y empresarial, quizás la más importante de Colombia. Se encarga de recopilar y suministrar toda la información acerca del comportamiento financiero de las personas naturales y las empresas respecto a las obligaciones que tienen con instituciones financieras, cooperativas o almacenes que venden a crédito (tiendas de ropa, muebles e incluso de telefonía).
Cuando se firma un contrato de un crédito o préstamo, se está aceptando que la central de riesgo afiliada a la entidad reporte en caso de morosidad y recopile la información crediticia; esto brinda confianza y permite que las entidades que otorgan créditos tengan precauciones a la hora de aceptar solicitudes.
Como central de riesgo, la entidad no es la que acepta o rechaza las solicitudes de crédito; su función es reunir datos de la conducta de pago de los usuarios, bancos, empresas de telecomunicaciones y otras organizaciones que, dentro de su portafolio ofrecen servicios que implican una gestión de pago y el cumplimiento de obligaciones concretas, e informar acerca del historial de crédito correspondiente.
¿Cómo consultar si estoy registrado en las centrales de riesgo?
En Colombia existen tres grandes centrales de riesgo: Datacrédito, Cifin o Transunion y Procrédito; cada una de las cuales tiene su propio procedimiento para consultar si se está registrado en ellas. Con ese propósito, puedes acceder gratis a un informe crediticio y saber si hay algún reporte negativo que afecte tus posibilidades de préstamos o créditos por parte de los bancos.
En el caso de Datacrédito puedes consultar en su sitio web, te suscribes y accedes en línea para obtener gratis una información básica, pero también te ofrecen otros planes pagados que incluyen más datos; otra forma de consultar es mediante una carta de solicitud. En el caso de Cifin es posible conocer gratis, por una sola vez, tu reporte de crédito; si necesitas más información ingresas a la página de TransUnión, registras los datos y te informan si estás reportado. Puedes obtener más registros mediante otros planes previamente pagados; también puedes presentar una carta de solicitud en una de las oficinas de la central de riesgo. Para hacer la consulta en Procrédito obtienes información en la Web previo un pago y si requieres una revisión gratuita del informe la tramitas en las oficinas de Fenalco Antioquia o presentas un derecho de petición con la solicitud.
¿Qué significa estar reportado en una central de riesgo?
Cuando una persona está reportada en una central de riesgo es porque tiene un historial crediticio negativo, porque no cumplió con el pago de un préstamo o con las cuotas de la tarjeta de crédito o tuvo varios incumplimientos financieros. Sin embargo, algunos reportes pueden hacer referencia a un registro positivo y a la capacidad de una persona para recibir préstamos o créditos de un banco o entidad financiera.
Los reportes que generan las centrales de riesgo sirven para que las entidades financieras del país puedan decidir si niegan o aprueban una solicitud de crédito, préstamo u otros servicios financieros; los reportes pueden afectar negativamente la capacidad de una persona para obtener nuevos préstamos o créditos en el futuro, pero no significa que se esté imposibilitado para acceder a ellos.
¿Qué puede afectar el puntaje crediticio?
En general el puntaje crediticio puede verse afectado por varios factores. Uno de ellos es el historial de pagos que incluye la información de los pagos realizados, el número de cuentas que has pagado a tiempo y cualquier pago en el que te hayas atrasado; también cuenta el monto de la deuda que incluye los créditos y la relación deuda-crédito disponible.
Así mismo, la duración del historial crediticio puede incidir en el puntaje, según el tiempo que has tenido tus cuentas abiertas y la última actividad realizada; y los tipos de crédito usados ya que al contar con varios tipos de cuentas como tarjetas de crédito, préstamo para vivienda y cuentas de menor monto, se puede asumir que tienes menor riesgo crediticio. Finalmente, influyen también los nuevos créditos, puesto que solicitar muchos nuevos créditos puede entenderse como un signo de mayor riesgo.
Ten en cuenta que es conveniente tratar de cancelar las deudas y nunca solicitar un crédito solo para mejorar tu puntaje crediticio; este indicará cuál ha sido el manejo que le has dado a tus compromisos financieros: Si cuentas con un puntaje alto se reconoce un riesgo reducido para ofrecerte un crédito; pero si es bajo, el riesgo podría ser mayor. Recuerda que de acuerdo con la central de riesgos que consultes, puede haber alguna variación en los factores que influyen en el puntaje de crédito y en la valoración que se da a cada uno de ellos
¿Los reportados pueden solicitar una tarjeta de crédito?
Las personas que tienen un mal historial crediticio y cuentan con un puntaje negativo, enfrentan dificultades para solicitar tarjetas de crédito y obtener préstamos bancarios. Las tarjetas de crédito para reportados solo pueden obtenerse si antes liquidas tus deudas o buscas una asesoría financiera y legal para renegociar la deuda; la salida de la lista de morosos solo se hará efectiva después de 25 o 30 días de haber cancelado o llegado a un acuerdo y a partir de entonces podrás hacer la solicitud.
Varios bancos ofrecen créditos de libranza para que los deudores puedan salir de la lista de morosos y de las centrales de riesgo, para luego solicitar tarjetas de crédito a reportados; entre estos bancos están: Bancolombia, Banco de Bogotá, Banco Caja Social y el BBVA.
Existe también la opción de solicitar tarjetas de crédito amparadas que tienen un cupo restringido, o tarjetas prepago con un uso que depende de la cantidad de dinero previamente depositada. Y en todo caso la aprobación dependerá del análisis de riesgo de la empresa emisora.
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Mejores tarjetas de crédito para reportados
Si estás reportado en alguna central de riesgo, tendrás mayor dificultad para acceder a una tarjeta de crédito; sin embargo, como hemos visto, hay alternativas que puedes aprovechar aunque debas pagar – en algunos casos – un seguro extra.
Entre las tarjetas que se expiden para reportados, se destacan: La tarjeta Alkosto y la tarjeta Cooperativa Confiar y como señalamos antes, Bancolombia, Banco de Bogotá, Banco Caja Social y el BBVA, ofrecen créditos de libranza o de compra de cartera para que los deudores salgan de la lista de morosos y de las centrales de riesgo y puedan solicitar luego tarjetas de crédito a reportados. Además, puedes tramitar una tarjeta adicional o amparada.
Beneficios y características de estas tarjetas
La principal ventaja de una tarjeta de crédito para reportados es que se trata de una buena alternativa para quienes tienen un mal historial crediticio. Estas tarjetas tienen un cupo inicial inferior que va aumentando a medida en que se realizan los pagos; algunas tienen cuota de manejo, aunque en algunos casos solo se cobra cuando se utiliza y con frecuencia cuentan con seguro de vida o un seguro de deuda. También pueden adquirirse por Internet, presentando en línea la información y documentación requeridas.
Para efectos prácticos las tarjetas de crédito para reportados funcionan como cualquier otra tarjeta de crédito y su aprobación pasa por consulta con las centrales de riesgo, pero el estudio de la solicitud considera otros criterios.
Requisitos para solicitar una tarjeta de crédito si estoy reportado
En caso de estar reportado por una central de riesgos, tienes la opción de solicitar una tarjeta de crédito online para reportados, o una tarjeta de crédito amparada por el titular de la tarjeta que cede parte de su cupo de crédito para que puedas usarlo; también hay cooperativas y entidades privadas que ofrecen tarjetas especiales a reportados. Para solicitar una tarjeta de crédito si estas reportado, debes contar con ingresos mensuales de mínimo un salario mínimo mensual legal vigente, ser mayor de edad y tener cédula de ciudadanía colombiana.
También en este caso sigue siendo válida la recomendación de leer detenidamente las condiciones de estas tarjetas para evitar caer en altos costos asociados a las tasas de interés y a otros cobros adicionales.
¿Cómo salir de la central de riesgos?
Para salir de Datacrédito lo primero es pagar la deuda con la entidad o empresa que generó el reporte negativo, aunque el pago de la deuda no significa la eliminación inmediata de las centrales de riesgo y la salida de la central de riesgo no se podrá pedir durante un tiempo.
La sanción dependerá del tiempo en mora: Si se estuvo reportado durante dos meses, el reporte negativo estará seis meses; si se estuvo durante seis meses, permanecerá doce meses, y si se estuvo reportado durante más de dos años, solo se podrá salir después de cuatro años, una vez pagada la deuda. Para pedir la salida, debes presentar una solicitud escrita dirigirla a la Unidad de Atención al Cliente de Datacrédito, junto con una copia de tu documento de identidad, e incluir datos como: nombre, correo electrónico, dirección de residencia y número telefónico de contacto y las razones por las cuales deseas que te eliminen de estos listados.
Si no tienes cómo pagar una deuda, puedes esperar su vencimiento, ya que los reportes en Datacrédito, junto con los otros datos relacionados con el reporte, caducan después de ocho años. O puedes solicitar salir de la central de riesgo después de cuatro años de pagada la deuda y la liquidación de la empresa a la que se le debía, mediante una carta con todos tus datos personales.
La solicitud debe ser atendida en un máximo de 15 días hábiles; si no recibes respuesta puedes presentar un Recurso de Reposición y como última opción una Acción de Tutela. Pero puede darse el caso de reporte en la central de riesgos pese a haber cumplido oportunamente con el pago; ahí se podrá hacer una reclamación formal a la entidad que ha generado el reporte, o presentar la queja ante los operadores para que corrijan el error.
