¿Qué son las finanzas personales y cómo manejarlas?

El estudio de las finanzas hace parte del campo de la Economía que estudia el funcionamiento de los mercados de dinero y capitales, las instituciones que operan en ellos, las políticas de captación de recursos, el valor del dinero en el tiempo y el costo del capital. Puede hablarse de finanzas personales, familiares, corporativas, públicas e internacionales; en este caso nos enfocaremos en las finanzas personales que se refieren a la gestión financiera que realiza un individuo o una unidad familiar para presupuestar, ahorrar y gastar recursos monetarios a lo largo del tiempo, teniendo en cuenta riesgos financieros y eventos futuros; se trata de la administración del dinero para optimizar el manejo de los recursos con herramientas o productos financieros como: bienes materiales, fondos de ahorro, fondos de inversión, seguros y créditos.  

La mayoría de las personas no cuenta con una formación financiera y desconoce conceptos básicos de las finanzas personales. Aquí te comentamos algunos que te ayudarán a hacer un manejo adecuado del dinero:

• Ingresos: Son todos los recursos o entradas de dinero con los que cuentan, por ejemplo:  salario, ingresos por alquiler de activos o venta de una propiedad. 
• Gastos: Son los pagos que haces por diferentes conceptos como: alquiler, compra de mercado, transporte público o pago de gasolina para el automóvil o transporte público y actividades de diversión.
• Ahorro: Suma de dinero que se reserva de los ingresos para usarla en el futuro con el fin de algún gasto, una emergencia o algún proyecto de inversión.
• Inversión: Se trata de la aplicación de un capital en la búsqueda de una ganancia futura.
• Presupuesto: Es un cálculo de los ingresos y los gastos durante un tiempo determinado, para definir un plan financiero con el propósito de alcanzar un objetivo previsto.  
• Crédito: Consiste en una operación financiera de préstamo de una determinada suma de dinero, la cual debe ser devuelta al acreedor, por parte de la persona o institución deudora, junto con los intereses causados en el tiempo pactado con anticipación.  
• Seguros: Son instrumentos financieros que permiten administrar tus riesgos; al comprar un seguro transfieres a la compañía de seguros el costo de una posible pérdida mediante el pago de una tarifa o prima.

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El manejo de las finanzas personales ayuda a las personas y las familias a tomar decisiones informadas para optimizar la gestión de sus recursos, estabilizar su economía, lograr una capacidad de ahorro y evitar los problemas del endeudamiento; es además una ayuda para alcanzar diversos objetivos a mediano y largo plazo como: estudios, compra de vivienda, emprendimientos, cobertura de salud o la jubilación.

Con el uso adecuado del dinero puedes lograr más tranquilidad para ti y para tu familia, mediante decisiones que fortalezcan el ahorro y la inversión y favorezcan el bienestar económico: El de tu familia, porque con las finanzas personales podrás presupuestar los gastos básicos familiares como alimentación, vestuario, transporte, estudio, entretenimiento y ahorro; y tu propio bienestar, porque podrás considerar planes a largo plazo para inversiones que te produzcan rendimientos o ingresos adicionales, o te permitan la compra de bienes inmuebles. 

Como hemos dicho las finanzas personales son la aplicación de los principios de las finanzas en la gestión de los recursos de un individuo o familia.  En las finanzas personales entran en juego diversos conceptos; algunos de los cuales son el poder adquisitivo, los gastos fijos y variables, la depreciación, los impuestos y la pensión. 

• Poder Adquisitivo: Es la capacidad económica que tienes para comprar bienes o servicios con tu nivel de ingresos en un determinado momento; como depende del nivel de los precios en el mercado, la inflación es un factor determinante del poder adquisitivo del ingreso.
• Gastos fijos y variables: Los gastos fijos son los que debes realizar para atender tus necesidades básicas como: vivienda, alimentación, servicios públicos, educación y compromisos financieros, entre otros; estos son gastos que se pueden prever porque se conocen las fechas y los montos a pagar. Por su parte, los gastos variables varían mes a mes y no es fácil calcularlos exactamente, pero debes considerarlos en tu presupuesto general y separar una suma para cubrirlos. 
• Uno de los errores financieros más frecuentes a la hora de presupuestar los gastos, son los llamados “gastos hormiga”, pequeñas sumas que no parecen importantes pero que afectan significativamente tu presupuesto. Básicamente son gastos frecuentes e innecesarios; no representan un gran desembolso en un inicio, pero se convierten en un gasto importante de dinero y deben ser identificados porque son complicados de erradicar. 
• Depreciación: Es la pérdida de valor de un bien en el tiempo. El dinero pierde su valor real por el fenómeno económico de la inflación, que produce una reducción del valor de la moneda en el tiempo como resultado del aumento general de los precios. Mediante la inversión en productos financieros que te generen una rentabilidad superior a la inflación podrás hacer que no se afectan tus finanzas personales.  
• Impuestos: Son pagos que se hacen a la Hacienda Pública para contribuir con la financiación del gasto y la inversión pública, de acuerdo con unas tarifas y en unas fechas determinadas por las autoridades fiscales. Es importante considerar en el presupuesto el pago de los impuestos, porque se trata de una obligación que debes cubrir con los ingresos o los ahorros.  
• Pensión: Aunque existen varios tipos de pensiones, en términos generales, hace referencia a la pensión de jubilación, la cual consiste en un pago periódico que hace el Estado o entidades privadas, de acuerdo con la cotización que dicha persona ha hecho durante varios años de su vida laboral y los requisitos establecidos por la ley. Lo que recibes por concepto de pensión hace parte de tus ingresos y debe considerarse dentro de tus finanzas personales.

Como hemos visto los temas relacionados con las finanzas personales no son ajenos a nuestra vida cotidiana; sin embargo, en general se dispone de una escasa educación financiera y se cuenta con pocas nociones acerca del ahorro y el financiamiento para la toma de una decisión o la opción de una operación financiera. Por tales razones, en Colombia y América Latina, se habla frecuentemente de la necesidad de promover la educación financiera a diferentes niveles.

Siempre son bienvenidos los buenos consejos. Pero cuando se trata de las Finanzas Personales estas pueden generar confusiones porque se utilizan conceptos no del todo comprensibles. No obstante, hay algunos temas sencillos que pueden servir de orientación para un buen manejo de tu dinero: 

1. Plantea metas a corto, mediano y largo plazo que estén acordes con tu presupuesto.
2. Haz una lista de tus ingresos y de todos tus gastos. No gastes de más, no te endeudes de más y procura siempre un buen balance de tal manera que tus gastos sean menores o iguales a tus ingresos. 
3. Identifica tus gastos fijos y tus gastos variables; da prioridad a los gastos fijos y analiza cómo puedes reducir unos y otros. Y algo muy importante: Aprende a decir “no me alcanza”. 
4. Establece la prioridad de tus deudas, no te sobre endeudes y ten presente que, en general, no es bueno contraer deudas para pagar otras deudas.
5. Compra solo lo necesario y evita comprar por impulso. 
6. Trata de consolidar un ahorro que te sirva como fondo de emergencias y procura evitar riesgos. 
7. Comparte con amigos y allegados ideas acerca de las finanzas personales y busca información que pueda complementar lo que estás haciendo en este campo. Trata siempre de aprender algo nuevo y reforzar lo que ya sabes.
8. Paga tus impuestos oportunamente y si puedes hacerlo antes de la fecha límite será mucho mejor, porque podrás ahorrar los descuentos por pago anticipado. Ten siempre presente las fechas y los valores a pagar.
9. Ahorrar es el mejor de los consejos para lograr tus propósitos y la manera ideal para fortalecer tus ahorros es mediante la inversión. En el mercado se ofrecen distintas opciones y planes mediante los cuales podrás obtener beneficios.