La UVR fue creada por el Congreso de la República mediante la Ley 546 de 1992, y comenzó a funcionar el primero de enero del año 2000. Esta ley constituye el instrumento normativo básico que regula el crédito hipotecario para la financiación de vivienda. Consiste en una unidad de cuenta que refleja el poder adquisitivo de la moneda diariamente con base en la variación del índice de precios al consumidor (IPC). Es calculada y certificada por el Banco de la República y se usa para calcular el costo de los créditos de vivienda de tal manera que las entidades financieras pueden mantener el poder adquisitivo del dinero prestado.
Mientras que la moneda es un instrumento de cambio de curso legal, la UVR es una unidad de cuenta que refleja el poder adquisitivo del dinero; en otras palabras, es una unidad cuyo valor depende de la inflación, es decir que el valor de la cuota y el saldo del crédito pueden variar de acuerdo con el comportamiento que tenga la inflación, pudiéndose generar un aumento o disminución.
¿Qué significa la UVR en Colombia?
Esta sigla significa “Unidad de Valor Real”. Es una unidad de cuenta que refleja el poder adquisitivo de la moneda de acuerdo con la variación del índice de precios al consumidor (IPC) certificado por el DANE. Está respaldada por el Banco de la República y se usa para calcular el costo de los créditos de vivienda, de tal manera que las entidades financieras puedan ajustar el valor del crédito según el incremento del costo de vida en nuestro país, para mantener el poder adquisitivo del dinero prestado.
Mientras que la moneda es un instrumento de cambio de curso legal, la Unidad de Valor Real es una unidad de cuenta que refleja el poder adquisitivo del dinero. Esta valoración tiene una gran influencia en el financiamiento de una vivienda, nueva o usada. Cuando tienes un crédito en UVR, las cuotas que pagas se van ajustando en paralelo a la inflación; es decir, si los precios en general aumentan, también subirá el monto mensual que pagas, tanto el valor de la cuota como los intereses.
¿Cómo se calcula la UVR en Colombia?
El valor en pesos de una Unidad de Valor Real (UVR) se determina exclusivamente de acuerdo con la inflación sin ningún otro elemento ni factor adicional; por tanto, el valor de la cuota y el saldo del crédito varían conforme al comportamiento que tenga la inflación.
Su cálculo se hace de acuerdo con la metodología establecida por la Junta Directiva del Banco de la República dando estricto cumplimiento a lo ordenado por la Corte Constitucional en la sentencia C-955/2000 concretada por el Consejo de Política Económica y Social (Conpes). Diariamente el valor de la UVR se determina con la siguiente fórmula:
UVRt = UVR15* (1+i)t/d , donde:
- UVRt: valor en pesos colombianos de esta unidad en el día del cálculo.
- UVR15: valor en pesos colombianos, el 15 de cada mes.
- i: variación del IPC del mes anterior.
- t: días transcurridos entre un período de cálculo y el siguiente (cada período comprende desde el día 16 de un mes hasta el 15 del próximo).
- d: cantidad de días correspondientes al actual período de cálculo.
¿Cómo funciona el UVR en Colombia?
La UVR funciona con tres modalidades de cuotas: baja, estable y cíclica. En la primera se comienza con un pago mensual más bajo que aumenta cada mes; sería la opción si se espera que aumente la inflación y haya mayores ingresos en el futuro con un incremento importante del salario. Si la inflación promedio aumenta, las cuotas se afectan drásticamente. La segunda modalidad del sistema UVR es la cuota estable, con pagos mensuales iniciales más altos que la anterior; sin embargo, comienzan a bajar con el tiempo.
La tercera, es la cíclica (que no se ofrece mucho) tiene cuotas que se incrementan anualmente y por eso los pagos se mantienen relativamente estables. Un sistema de amortización puede ser más favorable que otro según sean las condiciones financieras de cada deudor; es decir, el mejor plan de amortización es el que se ajuste a tu capacidad de pago, a la forma como varían tus ingresos y el panorama macroeconómico del país.
Si tu crédito es en pesos, sabes cuánto deberás pagar hasta finalizarlo; pero si es en UVR no, porque el valor se actualiza de acuerdo con la inflación; como su valor depende del IPC, el valor de la cuota y el saldo del crédito cambian de acuerdo con el comportamiento de la inflación, pero nunca crecerá por encima del aumento de ella.
En síntesis, todos los bancos te ofrecerán sistemas de amortización con las siguientes características comunes: No capitalización de los intereses; la posibilidad de hacer pagos parciales o totales anticipados (esta modalidad se reconoce como “prepago”) y una tasa de interés fija (en los créditos en UVR el componente fijo es el porcentaje adicional que se suma a la inflación).
Sin embargo, estos sistemas de amortización presentan diferencias que se expresan en: el valor de las cuotas mensuales, el aumento o la disminución del valor de la cuota durante la vida del crédito y la rapidez con la que empieza a disminuir el saldo de la deuda en pesos.
Diferencia entre préstamos en UVR y pesos
Si ya cuentas con un crédito hipotecario o piensas conseguirlo para comprar vivienda, en Colombia puedes escoger pagar las cuotas en pesos (con cuota fija en el tiempo) o pagarlas en UVR (con cuota variable). En ambos casos hay ventajas y desventajas:
Un crédito en pesos y a tasa fija, mantiene la misma cuota de amortización durante todo el tiempo del contrato y permite controlar mejor tu presupuesto mensual; mientras que en un crédito en UVR, las cuotas variarán según cambia la inflación.
Por su parte, en un crédito en UVR las primeras cuotas son más bajas, actualizan su valor de acuerdo con la inflación y sabes cuánto deberás pagar hasta finalizarlo; las proyecciones del Banco de la República y su política económica para controlar y mantener a la baja la inflación, favorecen a los créditos en UVR.
Pero cuando se trata de un crédito en pesos, las cuotas más bajas serán al final del tiempo acordado, sabes cuánto vas a pagar y en cuanto tiempo, pero todo va a depender de cómo sean tus ingresos.
¿Qué sería mejor un crédito en UVR o en pesos?
Las formas más utilizadas para obtener un crédito para la compra vivienda en el país que son: En pesos, que maneja una cuota fija, y en Unidad de Valor Real (UVR), que depende de la variación del Índice de Precios al Consumidor (IPC).
En cada caso la decisión depende de muchas variables y resulta importante conocer las opciones que ofrecen los dos sistemas; pero ante todo deberás analizar tu presupuesto para poder escoger. En todo caso, la mejor opción para amortizar tu crédito será aquella que se ajuste a tu capacidad de pago de la cuota mensual, ya sea en pesos o en UVR y a cómo esperas que se comporten tus ingresos.
Como la inflación afecta el IPC, el pago de la cuota aumentará y con ello el costo de la vivienda; por eso muchas personas prefieren la cuota fija en pesos, porque así pueden conocer el valor de la cuota al conocer también la tasa de interés, a diferencia del crédito en UVR donde no sabes cuál será la cuota porque depende del comportamiento del IPC y cuando la economía tiene una tendencia inflacionaria, el siempre crédito tenderá a ser más caro.
También es bueno saber que si te decides por un crédito en UVR, puedes contratar una cuota fija o una tasa variable; la primera, estará expresada en pesos colombianos y todos los meses pagarás la misma suma hasta cancelar el crédito y como la UVR depende de la inflación, la cuota en pesos cambiará de acuerdo con el IPC y por tanto dependerá de las fluctuaciones de la economía: las cuotas iniciales serán altas, pero irán rebajando a medida que abones las cuotas mensuales.
La segunda, la tasa variable, se refiere a un crédito hipotecario expresado en UVR en el cual el valor de la cuota de amortización puede ir cambiando; en esta opción, las cuotas iniciales pueden ser muy fáciles de pagar, pero subirán mucho si se presenta una inflación importante.
Así las cosas, el crédito en pesos es más estable, mientras que los créditos en UVR actualizan su valor de acuerdo con la inflación; si cada año aumentan tus ingresos, ese aumento deberá ser tal que no se afecte tu capacidad adquisitiva, es decir, que puedas mantener tu ingreso real aunque el ingreso monetario haya cambiado.
Con una tendencia inflacionaria como la que actualmente vive Colombia, las cuotas en UVR para los deudores hipotecarios han incrementado su valor y en general los créditos se han encarecido.
¿Qué es un simulador de crédito hipotecario UVR?
Un simulador de crédito hipotecario UVR es una calculadora en línea que permite hacer una estimación de las cuotas y los plazos requeridos para la cancelación de un préstamo; se trata de una herramienta digital que ofrecen la mayoría de las instituciones financieras como una ayuda para simular – como su nombre lo indica- el comportamiento del crédito hipotecario en el tiempo y comparar los créditos que ofrecen las diferentes instituciones financieras, evaluar las opciones y elegir la más adecuada de acuerdo con tus posibilidades.
Lo importante para poder hacer una buena comparación es repetir la misma información en cada formulario, pero debes tener en cuenta que cada banco maneja una tasa de interés diferente por lo que el valor puede cambiar en cada caso, también varía el plazo de amortización establecido y el Costo Anual Total (CAT).
El simulador te ofrece una aproximación de la cuota mensual de la hipoteca, no son datos exactos sino valores aproximados, por ejemplo, puede que en algún caso te salga una cuota inicial mayor o menor de lo que esperabas y ahí vale la pena cambiar las variables. Pagar en menos tiempo equivale a una cuota mensual un poco más alta, y menos intereses en el total del crédito. Cambiar el tiempo también puede ayudar.
Para utilizar un simulador de crédito hipotecario se requiere llenar un formulario con datos como el valor de la vivienda, cuota mensual y plazos. Una vez hecho esto, podrás ver las cifras del préstamo o crédito, los plazos a pagar, cuánto es el valor máximo de la vivienda a la que puedes aspirar de acuerdo con tu salario, la cuota inicial y demás datos que serán útiles.
El simulador calculará los pagos mensuales estimados de acuerdo con el valor del crédito, y podrás tomar la mejor decisión. Es muy importante tener en cuenta que para utilizar correctamente un simulador de crédito hipotecario y entender la información que te brinda, debes saber en qué consiste un crédito hipotecario y cuáles son los criterios que se manejan, o consultar las Guías de créditos hipotecarios que puedes encontrar en Internet.
Los datos personales te los pedirán una vez te interese saber más, de lo contrario no tendrás que ingresar ningún dato tuyo. Para hacer una buena comparación es conveniente repetir la misma información en cada formulario y tener en cuenta que es un primer paso para adquirir tu vivienda, pero aún faltan un buen recorrido. Después del análisis el banco te contactará y revisará otros factores, como puede ser el historial crediticio, antes de aprobar o no.
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Si vendes vivienda o servicios a largo plazo, contar con alternativas para Vender a crédito puede complementar otras opciones como los créditos en UVR y mejorar tu flujo de caja.
