¿Qué es un crédito rotativo?

Si te preguntas qué es un crédito rotativo, te contamos que se trata de un préstamo que te permite usar una línea de crédito pre aprobada, con un límite establecido, en cualquier momento que necesites dinero extra; consiste en una herramienta financiera flexible de gran utilidad para quienes requieren fondos constantemente. Es un crédito útil para los negocios y para los consumidores; en el primer caso, porque permite disponer de un flujo constante de efectivo para atender gastos diarios como pagar facturas, comprar suministros o atender imprevistos, y en el segundo porque funciona como un fondo extra de emergencia con el que puedes cubrir gastos inesperados. 

A diferencia de otros tipos de crédito, un crédito rotativo se caracteriza por su flexibilidad en cuanto a la suma que se puede tomar prestada y en cuanto al acceso a los fondos. Si tienes, por ejemplo, una línea de crédito rotativo de $1.000.000, puedes usarla en cualquier momento hasta por una suma máxima de $1.000.000 y una vez que pagues una parte o el total de la deuda, tu línea de crédito vuelve a los valores iniciales y podrás usarla nuevamente; de esta manera, cuentas con acceso permanente al dinero que necesitas, sin necesidad de solicitar un nuevo préstamo cada vez. 

Pero, esta agilidad que caracteriza al crédito rotativo impone la necesidad de utilizarlo con sensatez, ya que un incumplimiento de los pagos puede afectar negativamente tu puntaje crediticio y tener consecuencias financieras a largo plazo.

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Tipos de créditos rotativos

Los créditos rotativos son una excelente opción para quienes necesitan financiamiento flexible y constante ya que permiten acceder a una línea de crédito para hacer retiros y pagos de manera constante, siempre y cuando no se supere el límite establecido. Hay varios tipos de créditos rotativos disponibles en el mercado: los créditos renovables y los no renovables, y también los créditos rotativos garantizados y no garantizados. Veamos en qué consiste cada uno de ellos.

Cuando se establece un límite de crédito y se permite hacer retiros y pagos de manera continua, se trata de un crédito rotativo renovable que es conveniente si se requiere un flujo de efectivo constante. Pero, cuando se trata de atender necesidades financieras a corto plazo, son recomendables los créditos rotativos no renovables que tienen una fecha de vencimiento específica, después de la cual ya no se pueden hacer retiros o pagos adicionales. 

En el caso de los créditos rotativos garantizados se debe contar con un activo como garantía y aunque pueden ofrecer tasas de interés más bajas tienen un mayor riesgo si no se puede pagar el préstamo; para el caso de créditos rotatorios no garantizados ese requisito no se exige. En cualquier caso, es conveniente evaluar cuidadosamente todas las opciones para optar por el tipo de crédito rotativo más adecuado a las necesidades y a la situación financiera; el consejo de un asesor financiero puede ser de gran ayuda.

Un crédito rotativo se reconoce como un crédito revolvente, es decir, tu línea de crédito es renovable, no tiene un número fijo de cuotas en total y depende del período que hayas establecido previamente con el banco para diferir mensualmente lo que vayas usando. El monto del crédito dependerá de la evaluación que haga tu institución financiera, de tal manera que si reportas mayores ingresos regulares mayor podrá ser el monto prestado.

Entre las características más destacadas de los créditos rotativos, se pueden señalar:

• La flexibilidad, porque los créditos rotativos te permiten tener acceso a una línea de crédito que puedes usar y pagar de manera constante, siempre y cuando no excedas el límite establecido, y puedes realizar pagos adicionales a la deuda total, con el objetivo de liberar el cupo en menos tiempo.
• El interés variable a diferencia de otros tipos de préstamos, lo cual significa que la tasa puede cambiar a lo largo del tiempo.
• La opción entre un crédito rotativo garantizado o uno no garantizado, según requiera o no de una garantía.
• La alternativa entre un crédito rotativo renovable u otro no renovable, para hacer retiros y pagos de manera continua o tener una fecha de vencimiento específica. 

Es así como los créditos rotativos te ofrecen varias posibilidades para atender tus necesidades financieras. 

¿Cómo funcionan los créditos rotativos?

Un crédito rotativo es un cupo de crédito personal (persona natural o persona jurídica) reutilizable. Una vez que te autorizan el cupo de crédito puedes disponer parcial o totalmente de él y contar con una renovación constante según vayas abonado a la deuda; consiste en una forma flexible de financiamiento que funciona a la manera de una tarjeta de crédito, en la que se establece un límite máximo y se paga sólo por el saldo utilizado. Suele tener una tasa de interés variable de acuerdo con las condiciones del mercado, lo que incide en un aumento o una disminución del costo del financiamiento.

¿Cómo funcionan los créditos rotativos? Ante todo debes presentar la solicitud del crédito ante una entidad financiera, quien la revisa y aprueba un cupo de acuerdo con tu capacidad de endeudamiento; la suma aprobada se deposita en tu cuenta de ahorros o corriente para que puedas utilizar, total o parcialmente, el cupo otorgado. 

Se trata de un crédito de libre inversión, pero en caso de que el crédito rotativo sea solicitado a nombre de una empresa o persona jurídica, este dinero debe ser utilizado para capital de trabajo. El pago mínimo mensual para abonar a la deuda, incluye los intereses según lo defina la entidad financiera de acuerdo con el cupo utilizado y el número de cuotas se difieren automáticamente conforme a las políticas de la misma entidad. A pesar de ser un crédito que se tramita ágilmente, antes de asumir un crédito rotativo debes evaluar cuidadosamente -en todos los casos- tu capacidad de pago de los abonos mínimos mensuales y considerar una proyección del costo total del financiamiento antes de tomar una decisión.

En el caso de la tarjeta de crédito, se trata de una línea de crédito renovable que te permite realizar compras y pagarlas por cuotas, con intereses sobre el saldo pendiente; es un tipo específico de crédito rotativo que se te ofrece a través de una tarjeta mediante la cual puedes pagar el saldo completo al final del mes o hacer pagos mínimos y mantener una deuda en curso. 

Por su parte el crédito rotativo puede ser cualquier línea de crédito pre aprobado que puedes pagar en cuotas, pero no necesariamente a través de una tarjeta de crédito. 

El crédito rotativo es un producto menos conocido que la tarjeta y su monto tiene un tope que depende de la capacidad de endeudamiento de cada persona. Con las tarjetas de crédito los intereses se cobran en cada compra que se difiere a más de un mes, mientras que con el crédito rotativo los intereses se cobran en cada desembolso que se hace a la cuenta de ahorros. 

El efectivo es otro elemento diferenciador: Mediante la tarjeta de crédito puedes obtener dinero en efectivo, aunque con altos intereses y el pago de la comisión que te cobran por los avances; mientras que con el crédito rotativo siempre dispondrás de efectivo con la tarjeta débito para retirar de los cajeros automáticos. Diferentes establecimientos comerciales ofrecen la posibilidad de acumular millas o puntos, esto es posible con una tarjeta de crédito, pero no con un crédito rotativo; adicionalmente, en un crédito rotativo la cantidad de cuotas está definida, mientras que con la tarjeta de crédito el cliente tiene más opciones de elegir el número de cuotas. 

Los plásticos tienen programas de fidelización pero los créditos rotativos no y a los viajeros les conviene más la tarjeta de crédito porque su uso es ampliamente aceptado en otros países.

¿En qué se parecen una tarjeta de crédito y un crédito rotativo?

Al encontrar estas ofertas en el mercado te habrás preguntado ¿Cuáles son las semejanzas de una tarjeta de crédito con un crédito rotativo? Es posible destacar que ambas opciones son tipos de crédito renovable que te permiten pedir prestado y pagar en cuotas con intereses sobre el saldo pendiente; te ofrecen flexibilidad para el pago de tal manera que puedes cancelar el saldo completo o hacer pagos mínimos y mantener una deuda. 

Pero también se destacan otras similitudes importantes como: La posibilidad de usar ambas opciones en cualquier momento, porque cuentas con los cupos de créditos ya aprobados según tu capacidad de pago y endeudamiento; dispones de un cupo y tú eliges el momento y la cantidad de dinero que deseas utilizar; de acuerdo con el cupo que hayas utilizado te calculan los intereses; puedes hacer abonos voluntarios en cualquier momento y cuando pagas tu deuda puedes reutilizar inmediatamente el cupo liberado, además, el pago mensual de la deuda lo define la entidad financiera de acuerdo con el cupo que hayas utilizado y las cuotas diferidas.

La tarjeta de crédito y el crédito rotativo también comparten algunos beneficios como: La posibilidad de programar automáticamente los pagos desde tu cuenta de ahorros o corriente; el acceso a los recursos aprobados desde cualquier monto y sin hacer trámites adicionales; contar con un registro periódico de tus gastos y disponer de seguros para cubrir tus obligaciones en caso de incapacidad o calamidad. Y en ambos casos tienes la posibilidad de establecer límites de crédito para controlar tus gastos y evitar acumular deudas.

¿Cómo solicitar un crédito rotativo?

Con un crédito rotativo puedes obtener, de manera ágil y efectiva, el financiamiento para un proyecto o para atender un gasto, sin tener que cancelar todo el préstamo en una sola cuota. Es bueno que tengas en cuenta algunos consejos para solicitarlo: En primer lugar, investiga y compara las diferentes opciones de crédito rotativo disponibles en el mercado, considerando la oferta de tasas de interés competitivas y términos flexibles; una vez que hayas definido la mejor opción, prepara toda la documentación necesaria, como estados financieros y comprobantes de ingresos, y asegúrate de contar con una buena calificación crediticia que será definitiva para la aprobación y las tasas de interés que te ofrezcan. Presenta tu solicitud y espera la respuesta; si te aprueban, asegúrate de entender los términos y condiciones del crédito antes de aceptarlo.

Es también muy importante tener en cuenta que todas las personas pueden solicitar un crédito rotativo, pero la forma de utilización del crédito varía según se trate de una persona natural o una persona jurídica. En el caso de las personas naturales, el crédito rotativo es de libre inversión y en caso de tener un negocio, sino no se cuenta con personería jurídica puede solicitar este préstamo como persona natural. Cuando se trate de personas jurídicas, el cupo solo se podrá destinar a capital de trabajo, por ejemplo: pago de salarios, compra de maquinaria o de insumos, entre otros.