¿Qué es un ahorro programado y cómo realizarlo?

Es difícil negar que el ahorro es importante; pero, por lo general, no sabemos manejar el dinero o si tenemos unos recursos ahorrados los asumimos como un fondo de emergencias que fácilmente se agota. Si optas por un ahorro programado podrás crear hábitos de ahorro, ser más consciente de tus ingresos y tus gastos y alcanzar ciertas metas.

¿Qué es una cuenta de ahorro programado?

Es el contrato mediante el cual realizas depósitos mensuales de dinero, a través de un descuento por nómina o con pago por taquilla, por un valor y tiempo determinados hasta cumplir la meta del ahorro en el plazo convenido; recibes intereses sobre el saldo y en la fecha acordada de finalización, te entregan la suma definitiva con intereses. Con una cuenta de Ahorro Programado, como ahorrador puedes postularte a un subsidio de vivienda otorgado por el Gobierno nacional por medio de las cajas de compensación familiar o Fonvivienda.

Cada entidad financiera tiene sus propios criterios de administración y manejo de las cuentas, así como diferentes requisitos para abrir una cuenta de Ahorro Programado, pero en general son trámites muy sencillos. 

Los documentos solicitados son los básicos, aunque en algunos bancos pedirán: Solicitud formal diligenciada de la entidad bancaria, fotocopia de la cédula ampliada al 150%, formulario de vinculación laboral, certificado de ingresos y retenciones, declaración de renta del último año gravable y extractos bancarios. Para aplicar se necesita ser persona natural y en el caso de un ahorro programado para vivienda, algunas entidades solicitan que la persona sea cabeza de hogar, no tenga otro inmueble, no haya recibido otro subsidio de vivienda y no recibe ingresos superiores a cuatro salarios mínimos legales vigentes.

Ventajas de tener una cuenta de ahorro programado

Según la Asociación Bancaria y de Entidades Financieras de Colombia -Asobancaria-, algunos de los beneficios relacionados con una cuenta de ahorro programado son:

• Tiene un titular o varios del grupo familiar con aporte colectivo, no hay saldos mínimos para abrirla y el titular es quien decide la cuota mensual, a partir de unos valores mínimos definidos por el banco, además del tiempo y el concepto del ahorro.
• No genera cobros administrativos, ni cargos por manejo y está libre del impuesto del 4×1.000.
• Permite obtener beneficios tributarios. Si se declara renta, los ahorros que estén en la cuenta de ahorro programado ayudarán a disminuir la base gravable para el cálculo del impuesto.
• Permite abrir otras cuentas en el mismo banco y autorizar el descuento de la cuota destinada al ahorro programado.
• Independientemente del saldo, se reciben intereses sobre saldo diario y se pueden hacer abonos extraordinarios o abonos a la cuota. 
• El ahorrador se puede postular a uno de los subsidios de vivienda que ofrecen el Estado colombiano o las cajas de compensación, una vez se complete la cuota inicial.
• La cuenta de ahorro programado no permite disponer del dinero ahorrado y no tiene asociada una tarjeta débito, estas razones permiten consolidar el ahorro.

Básicamente son de dos clases: 

• Esquemas de ahorro programado para metas específicas como compra de vivienda. Algunas entidades ofrecen orientación en el estudio de crédito hipotecario y los ahorros no pueden retirarse hasta que se haya alcanzado determinado porcentaje para cubrir la cuota inicial de la vivienda (sea Vivienda de Interés Social o no). En estos casos puede ser para adquisición, construcción o mejoramiento de vivienda de interés social VIS, en caso de tratarse de un beneficiario de un subsidio familiar. Este tipo de cuentas también se pueden utilizar para alcanzar otras metas como vacaciones o compra de vehículo.  
• Algunos bancos ofrecen programas de ahorro programado para fortalecer un capital semilla, mediante una inversión inicial, con aportes mensuales desde $50.000 pesos y el compromiso de permanecer en el programa durante un año. En estas cuentas el uso de los ahorros depende de la discreción del ahorrador. 

Dependiendo del banco o de la institución financiera, el ahorrador podrá encontrar programas de ahorro donde puede definir: la cuota mensual – de acuerdo con los valores mínimos solicitados por el banco-, el tiempo de ahorro y el concepto por el que va a realizar el ahorro.

¿Cómo iniciar un ahorro programado?

Recuerda que el ahorro programado, además de ayudarte a cuidar tus finanzas y alcanzar las metas que te has propuesto, podrás lograr ser más consciente de tus ingresos y gastos, a la vez que vas adoptando buenos hábitos para el manejo del dinero hoy y en el futuro. 

Iniciar un ahorro programado es realmente un proceso sencillo y cuentas con varias opciones para hacerlo. La apertura de la cuenta de Ahorro Programado puedes hacerla en un establecimiento de crédito vigilado por la Superintendencia Financiera de Colombia, u optar por una cooperativa de ahorro y crédito, o multiactiva e integral con sección de ahorro y crédito, que cuente con la autorización de la Superintendencia de la Economía Solidaria, o también puedes hacerlo en el Fondo Nacional de Ahorro. Recuerda que aunque en general los trámites son bastante sencillos, cada una de estas entidades – como dijimos antes- tiene sus propios criterios de administración y manejo de las cuentas, así como diferentes requisitos para la apertura de la cuenta de Ahorro Programado. 

En el caso del ahorro programado para la adquisición de vivienda deberán tenerse en cuenta varias consideraciones:

• Si el ahorro previo esté constituido por la cuota inicial, ésta debe abonarse en el proyecto en donde se aplicará el Subsidio Familiar de Vivienda; y esto a su vez deberá ser certificado por quien hace la oferta o por el constructor privado, a través de su representante legal y su revisor fiscal, quienes adjuntan los respectivos recibos de caja o consignaciones, donde conste la fecha de pago de la respectiva cuota inicial. 
• Cuando se trate del ahorro previo en cesantías, este deberá estar representado en los depósitos efectuados en fondos públicos o privados de cesantías o en el Fondo Nacional de Ahorro. 
• En el caso en que el ahorro previo esté representado en un lote de terreno, el postulante o el oferente del plan de vivienda deben ser los propietarios y el lote de terreno debe estar libre de gravámenes o condiciones resolutorias, exceptuando la hipoteca a favor de la entidad que financia la ejecución de la vivienda.

Debes tener en cuenta que con cualquier método o técnica de ahorro que elijas, lo importante es que no olvides que los ahorros son un gran soporte ante situaciones inesperadas, esos recursos pueden ayudarte a mejorar tu calidad de vida, a manejar el dinero responsablemente y a cumplir metas importantes para ti y tu familia. Y entre las muchas opciones que tienes de ahorrar, el ahorro programado es una excelente alternativa.