La inclusión financiera es mucho más que abrir una cuenta de ahorros. Es una herramienta poderosa para mejorar la calidad de vida de millones de colombianos, impulsar el crecimiento de las microempresas y cerrar brechas de desigualdad.
¿Qué es la inclusión financiera?
Cuando hablamos de inclusión financiera nos referimos al acceso que tienen las personas y empresas a productos y servicios financieros útiles, asequibles y adecuados para sus necesidades. Esto incluye cuentas de ahorro, créditos, seguros, pagos y transferencias.
También se le conoce como acceso financiero o bancarización inclusiva. ¿La diferencia? La inclusión financiera no se trata solo de tener una cuenta, sino de que los productos realmente funcionen, se usen de forma constante y generen bienestar financiero.
Algunos de los servicios que abarca la inclusión financiera son:
- Cuentas de ahorro
- Microcréditos y préstamos productivos
- Seguros de vida o salud
- Canales de pago digitales
¿Por qué es importante la inclusión financiera?
La inclusión financiera ayuda a las personas a cumplir sus metas: ahorrar, pagar sus servicios básicos fácilmente, acceder a microcréditos para emprender o tener un respaldo ante emergencias. También es una herramienta clave para reducir la pobreza y mejorar la calidad de vida.
¿Cuáles son los objetivos de la inclusión financiera?
La inclusión financiera busca que todas las personas tengan igualdad de oportunidades, puedan impulsar sus negocios, protegerse ante imprevistos y avanzar en sus proyectos personales o familiares.
Por eso, está conectada directamente con los Objetivos de Desarrollo Sostenible (ODS), impulsados por la ONU, que buscan construir un mundo más justo, equitativo y con oportunidades para todos:
| ODS | Objetivo | Relación con la inclusión financiera |
| ODS 1 | Fin de la pobreza | El ahorro y el crédito permiten mejorar ingresos y reducir la pobreza. |
| ODS 5 | Igualdad de género | Productos diseñados para mujeres reducen brechas históricas. |
| ODS 8 | Trabajo decente y crecimiento económico | Las MiPymes acceden a crédito para generar empleo formal. |
| ODS 9 | Industria, innovación e infraestructura | La inclusión apoya la innovación con soluciones digitales y Fintech. |
| ODS 10 | Reducción de desigualdades | Amplía el acceso a servicios para quienes antes estaban excluidos. |
Características de la inclusión financiera
La inclusión financiera tiene cuatro componentes clave:
- Acceso: que cualquier persona pueda obtener un producto financiero básico
- Uso: que lo use con frecuencia y facilidad
- Calidad: que sea seguro, útil y fácil de entender
- Bienestar financiero: que le permita tener tranquilidad y alcanzar sus metas económicas.
¿Quién mide la inclusión financiera y cómo se hace en Colombia?
En Colombia se monitorea a través del Reporte de Inclusión Financiera (RIF), elaborado por la Superintendencia Financiera y la Banca de las Oportunidades.
También se utiliza el MIFI (Índice Multidimensional de Inclusión Financiera), creado por BBVA Research, que compara nuestro nivel de inclusión con otros países y mide no sólo el acceso, sino también el uso y la utilidad real de los productos financieros. Esto nos permite comprender cuáles son nuestros obstáculos y dónde necesitamos mejorar.
Estos indicadores permiten que tanto el sector público como el privado diseñen soluciones que respondan mejor a lo que realmente necesitan las personas.
¿Cómo está Colombia en inclusión financiera?
En Colombia se han dado pasos importantes para que más personas tengan acceso a productos financieros. Cada vez es más común ver a personas usando billeteras digitales, abriendo cuentas de ahorro desde el celular o accediendo a microcréditos y tarjetas de crédito virtuales:
| Indicador | 2023 | 2024 | ¿Qué significa? |
| Acceso a productos financieros | 94,6% | 95,8% | Más personas con cuentas o productos activos. |
| Uso de productos financieros | 82,0% | 83,9% | Más personas los están utilizando activamente. |
| Adultos con cuentas de ahorro | 30,8 millones | 31,9 millones | Sigue siendo el producto financiero más común. |
| Depósitos de bajo monto (billeteras digitales) | 27,5 millones | 29,5 millones | Crecen los productos móviles y fáciles de usar. |
| Acceso a crédito (banca tradicional) | 35,3% | 35,5% | Aún bajo, especialmente para jóvenes y emprendedores. |
| Operaciones por canales digitales | 62,9% | 66,6% | Aumenta el uso de canales digitales. |
| Quejas de consumidores financieros | 1,8 millones | 3 millones | Aumento en reclamos, especialmente por errores digitales. |
Aunque las cifras son positivas, todavía hay brechas:
- Territoriales: menos del 67% de los adultos en zonas rurales tienen productos de depósito.
- Género: los hombres acceden más al crédito y al ahorro que las mujeres.
- Edad: los menores de 26 y mayores de 65 años tienen menos acceso, especialmente al crédito.
Nuestro reto actual es lograr que los productos financieros no solo estén disponibles, sino que realmente funcionen para todos.
Algunos ejemplos de inclusión financiera en Colombia
En el país ya existen múltiples ejemplos de cómo la inclusión financiera transforma vidas:
- Billeteras digitales: para muchas personas en zonas apartadas, una app como Daviplata fue la primera puerta al sistema financiero. Allí recibieron transferencias, pagos del gobierno o empezaron a ahorrar.
- Microcréditos rurales: mujeres campesinas accedieron a pequeños créditos para sembrar, vender sus productos o iniciar negocios familiares.
- Fintech: algunas empresas de tecnología y finanzas (como Pagui) han desarrollado soluciones para que más personas y negocios puedan digitalizar sus finanzas, hacer pagos fáciles, acceder a información y mejorar su bienestar económico sin complicaciones.
Lo mejor es que estas soluciones también piensan en quienes no han tenido antes acceso a productos financieros tradicionales, facilitando así el primer paso para entrar al sistema formal.
Desafíos y soluciones de la inclusión financiera en Colombia
Un gran reto es la exclusión financiera: cuando las personas no tienen acceso, confianza o conocimientos suficientes para usar servicios financieros. Esto pasa sobre todo en zonas rurales, en mujeres, jóvenes, migrantes o personas en situación de informalidad laboral.
Para cerrar esa brecha necesitamos:
- Productos digitales, sencillos y accesibles.
- Educación financiera.
- Alianzas entre empresas, gobiernos y tecnología.
Estas soluciones deben conectar a las personas con servicios financieros sin trámites complicados, de forma segura y desde el celular.
¿Cómo puedes aprovechar la inclusión financiera?
Gracias a la tecnología, acceder a servicios financieros es más fácil que nunca. Estas son algunas de las formas en las que puedes comenzar a sacarle provecho:
Abre tu primera cuenta o una billetera digital
Tener una cuenta de ahorros o una billetera digital es el primer paso para gestionar tu dinero con más orden y seguridad. Lo mejor es que ya no necesitas ir a un banco ni llenar formularios interminables. Hoy puedes abrir una cuenta desde tu celular, en pocos minutos y sin costos de manejo.
Estas plataformas te permiten recibir dinero, pagar servicios, hacer transferencias y hasta ahorrar desde montos pequeños. Son ideales si estás empezando tu vida financiera, si trabajas de forma independiente o si buscas mayor control sobre tus gastos.
Mejora tu historial crediticio
Tu historial crediticio es como una carta de presentación ante el sistema financiero. Y lo mejor es que no necesitas tener grandes préstamos para empezarlo: con cosas sencillas como pagar a tiempo una factura, una compra a cuotas o el plan del celular, ya puedes comenzar a generar un historial positivo.
Algunos consejos prácticos:
- Paga a tiempo tus compromisos.
- Evita sobreendeudarte.
- Usa productos que realmente se ajusten a tus ingresos.
- Consulta tu puntaje crediticio regularmente.
Tener un buen historial te abre puertas: te facilita el acceso a créditos con mejores tasas, arriendos sin codeudores, compras financiadas y más oportunidades en general.
Si aún no tienes historial, no te preocupes. Hoy existen soluciones pensadas para personas como tú, que están empezando su camino financiero desde cero. Herramientas como Pagui te ayudan a construirlo paso a paso, con productos accesibles y fáciles de usar.
Utiliza herramientas como Pagui
En Pagui creemos que la inclusión financiera se trata de hacer la vida más simple. Por eso, desarrollamos soluciones digitales para que puedas acceder a créditos, gestionar tus pagos y organizar tus finanzas de forma segura, sin tasas altísimas, sin descargar nuevas aplicaciones y desde cualquier lugar.
Accede a los productos financieros adecuados para ti
Cuando una persona logra acceder a un producto financiero adecuado, su vida cambia. Puede empezar a ahorrar, a invertir en sus propios negocios, comenzar a ahorrar, invertir, mejorar su historial crediticio, enviar dinero a su familia con tranquilidad ante imprevistos.
A nivel país, una mayor inclusión financiera está directamente relacionada con una economía más dinámica, empresas más sostenibles, menos pobreza y más oportunidades para todos.
