¿Qué es el historial crediticio y por qué es importante?

El historial crediticio es el registro de todos tus antecedentes financieros. Consiste en un informe detallado de tus hábitos de pago, que contiene un listado de las obligaciones que están a tu nombre con cualquier organización financiera o de comercio de carácter privado o público y permite evaluar cómo has administrado tus compromisos y decidir si eres candidato o no para recibir un crédito. Es, sin duda, tu carta de presentación cuando vas a solicitar créditos o préstamos en diferentes entidades e indica cuál es tu “salud financiera”. 

Desde el momento en que adquieres tus primeros servicios financieros, inicias tu historial crediticio y es con ese documento que las instituciones financieras podrán conocer tu trayectoria en materia de créditos, cuál es tu capacidad de pago, si cumples con todos tus compromisos financieros y cómo están tus finanzas personales. Por tanto, puede cerrar las puertas en los bancos o puede ser la razón para la aprobación de un crédito. 

Si tienes un buen historial crediticio contarás con respaldo de presentación comercial y necesitarás menos trámites y menor tiempo para solicitar un crédito; además, las entidades contarán con esa herramienta para analizar tu solicitud y tomar decisiones al respecto. Generalmente, este historial está incluido en informes crediticios y da cuenta acerca de la puntualidad con la que has pagado tus tarjetas de crédito o préstamos, el alquiler o los servicios, el teléfono celular y la televisión por cable, el total de tus deudas pendientes y el crédito disponible en las tarjetas de crédito y los créditos hipotecarios.

En el historial crediticio se encuentran datos personales como: la dirección de residencia, tu cargo laboral, los ingresos obtenidos y las transacciones monetarias realizadas. También se registran datos sobre el número de créditos que tienes contratados, el total de la deuda o saldo pendiente de cada uno, la frecuencia de pagos de tus créditos u obligaciones y si lo haces puntualmente o no; con dicha información se genera un puntaje y se definen inscripciones positivas y negativas, que serán registradas en el historial. En general una calificación más alta se asocia con un menor riesgo para los prestamistas, aunque las calificaciones dadas por las agencias crediticias varían de país en país.

Además de estos aspectos se tienen en cuenta otros, como:

• El historial de pago con los registros de las fechas de pago, comparadas con las fechas de vencimiento; por tal razón es recomendable pagar unos días antes del vencimiento.
• Las cantidades que suman tus deudas y al saldo de tu cuenta bancaria.
• La duración de tu historial de crédito: da cuenta del tiempo en el que has manejado una o varias cuentas bancarias; te considerarán más confiable si tus registros han estado por más tiempo.
• Los tipos de crédito: incluyen la cantidad de créditos, préstamos, hipotecas y tarjetas. Es bueno contar con una gran variedad, porque demuestras capacidad de manejar múltiples pagos al mismo tiempo.
• El número de créditos que hayas pedido en un determinado período de tiempo; puede considerarse como un factor de riesgo si son varias las cuentas nuevas en un tiempo corto. 
• En Colombia cualquier persona o entidad que quiera hacer negocios contigo puede acceder a tu historial crediticio el cual podrá ser revisado por cualquiera que esté pensando en otorgar un préstamo o crédito (bancos, entidades de crédito, emisores de tarjetas de crédito, compañías de financiamiento de automóviles y compañías de seguros), o por el propietario de una vivienda que quieras alquilar o por un posible empleador.  En algunos casos, la información de tu informe crediticio es importante a la hora de definir el monto de un crédito y la tasa de interés.

El sistema del Historial Crediticio se creó con el propósito de regular el mercado que enfrentaba grandes pérdidas por incumplimiento en el pago de las deudas. 

Colombia cuenta con más de 23 millones de consumidores que tienen un historial crediticio con información acerca de cumplimientos, incumplimientos y demoras en los pagos de sus obligaciones. Los operadores de información, también conocidos antes como Centrales de Riesgo, se encargan de recolectar, almacenar y procesar nuestra información financiera, comercial, crediticia y de servicios. En el país operan: TransUnión, Datacrédito y Procrédito, que son tres entidades conocidas como Centrales de Información Financiera; funcionan independientemente, pero todas ellas son vigiladas por la Superintendencia Financiera de Colombia.

Es muy importante saber que cada que se tramita un préstamo o un crédito, se está autorizando a las entidades financieras para que soliciten una copia de tu historial crediticio. 

El contar con una buena calificación es muy importante porque es indicador de puntualidad en el pago de las obligaciones contraídas con una institución financiera, banco o comercio, y te facilitará la aprobación de un crédito hipotecario, la financiación de un viaje o la compra de un automóvil. 

Pero es también importante considerar otros factores que influyen en la calificación crediticia: 

• Las solicitudes de crédito siempre deben ser llenadas cuidadosamente con información verdadera;
• Si cambias de vivienda, debes informar la dirección del nuevo domicilio para evitar que las facturas se pierdan o lleguen después de la fecha de vencimiento; 
• Contar con una cuenta de ahorros te ayudará a figurar en el sector financiero, ya sea que tengas un reporte negativo o positivo;
• Las tarjetas de crédito debes usarlas en forma responsable sin comprometer más allá de tu disponibilidad de pago por cuotas;
• Cada mes intenta pagar el saldo total de tus tarjetas, o al menos pagar el monto mínimo para no generar intereses; 
• Si tienes problemas para pagar tus deudas, comunícate con tus acreedores para acordar un plan de pago; 
• Regularmente debes hacer un seguimiento a tu historial crediticio para detectar si hay algún error en los registros.

Debes recordar lo siguiente: Si abres una cuenta bancaria corriente o de ahorros, si adquieres una tarjeta de crédito o débito, si has solicitado un crédito o préstamo, si has descargado una aplicación móvil de uso bancario, si has recibido un cheque o grandes sumas de dinero depositadas en un banco, o has hecho cualquier pago a un banco, en fin, si has adquirido cualquier producto financiero ya cuentas con un historial crediticio.

Las instituciones financieras utilizan diversos instrumentos para poder decidir acerca de una solicitud de crédito. Entre ellos se destacan tres elementos a los que comúnmente se les conoce como las tres “C”: Carácter, Capital y Capacidad, definitivos a la hora de determinar qué tan pertinente es otorgar un crédito. Así mismo, estos elementos sientan las bases para establecer, mantener y proteger el crédito. Veamos en qué consiste cada uno de ellos:

• CARÁCTER: Está relacionado con lo bien que una persona maneja todas sus obligaciones financieras. 
• CAPITAL: Hace referencia a cuántos activos posee la persona, incluyendo sus propiedades, ahorros e inversiones. 
• CAPACIDAD: Se define por la capacidad de endeudamiento con base en los ingresos de la persona. 

Según la legislación colombiana, en el Artículo 13 de la Ley 1266 de 2008, se señala que los reportes negativos se dan cuando se incumple con los pagos, se retrasa el pago de cuotas o se evade el pago de intereses. Esos reportes negativos afectan el historial crediticio, pero solo son visibles por determinado tiempo; mientras que las anotaciones positivas, permanecerán indefinidamente en las bases de datos de las Centrales de Información Financiera.

Cuida el historial crediticio de tus clientes desde tu comercio

Si gestionas ventas a plazos, es clave ofrecer alternativas claras y bien explicadas. Descubrí cómo Vender a crédito puede ayudarte a minimizar riesgos y apoyar el historial crediticio saludable de tus clientes.

Para conocer la información de un historial crediticio debes acudir a las Centrales de Información Financiera o también puedes hacerlo en sus páginas Web, mediante el pago de una tarifa. En el caso de que haya algún reporte negativo, recibirás la información de tu entidad financiera.  

En Colombia la Ley 1226 de 2008, relacionada con el Habeas Data, establece que la información depositada en las Centrales de Información Financiera, puede ser consultada por todos los colombianos, de manera gratuita, una vez al mes. Para realizar esa consulta solo es necesario acercarse a una de las sedes de cualquier Central de Información Financiera con el correspondiente documento de identidad original.

¿Por qué cuidar el historial crediticio?

Para finalizar queremos contarte por qué es importante cuidar tu historial crediticio y por qué debes tenerlo presente siempre en referencia al comportamiento de tus créditos:

• Es muy importante para cualquier ciudadano tener historial crediticio, porque es la carta de presentación ante el sistema financiero como una persona confiable a la hora de tramitar un crédito. Contar con este historial es un paso para la inclusión financiera que pretende disminuir la informalidad en los procesos de crédito.
• Por lo general, esta vida crediticia inicia con la necesidad de comprar por cuotas diversos bienes. Este proceso, que busca mejorar el ciclo de consumo, posibilita que los hogares puedan desarrollar productos de ahorro e inversión, en la medida en que sus ingresos lo permitan.
• Una vida crediticia puede impactar positivamente en el bienestar de las familias cuando se maneja de manera adecuada según los propios ingresos; pero también, el crédito puede tener un impacto macroeconómico al dinamizar el consumo. 
• El panorama financiero y el contexto económico son temas de gran complejidad. En estas reflexiones que compartimos, buscamos acercar los análisis para una comprensión más sencilla. Son muchas las variables que entran en juego y muy seguramente tendremos oportunidad de referirnos a algunas de ellas más adelante. 

En Colombia la Ley 1226 de 2008, relacionada con el Habeas Data, establece que la información depositada en las Centrales de Información Financiera, puede ser consultada por todos los colombianos, de manera gratuita, una vez al mes. Para realizar esa consulta solo es necesario acercarse a una de las sedes de cualquier Central de Información Financiera con el correspondiente documento de identidad original.