Las cuotas de las tarjetas de crédito son el costo que pagas por tener disponible un cupo de crédito con una entidad financiera, para realizar compras presenciales o por internet en todo el mundo y diferirlas hasta en 36 cuotas, sin los riesgos de cargar dinero en efectivo.
Lo primero que debes considerar es que pagar por cuotas, significa pagar más. ¿Por qué? Porque te cobran los intereses que se suman al pago del mes, de tal manera que esa compra te resulta más cara. Esa es una de las razones para elegir cuidadosamente tu tarjeta de crédito, ya que algunas te ofrecen una tasa de interés más alta que otras, pero puede ser que a ti te resulte mejor programar el pago en varias cuotas.
En la mayoría de las tarjetas de crédito, el número máximo de cuotas es de 36; aunque está decisión dependerá de ti y del tipo de tarjeta de crédito que tengas, en algunos casos -como en las compras internacionales- te definen de entrada el número de cuotas. Recuerda en todo caso que un mayor número de cuotas no significa que el producto o servicio que adquieres tenga un menor precio.
¿Qué significa hacer una compra por cuotas?
Comprar por cuotas significa diferir el valor total en cantidades de dinero que se pagan regularmente y que contienen intereses relacionados con el monto de la compra; esto es lo que ocurre cuando utilizas la tarjeta de crédito a más de una cuota para adquirir los más diversos productos y servicios, en espacios físicos o por medio de comercio en línea. En todos los casos, es importante que seas cuidadoso con tus recursos, protejas tu historial financiero y recuerdes las fechas de corte para no atrasarte con el pago de las cuotas.
Las compras a una cuota no generan el cobro de intereses corrientes, pero si lo haces a dos o más serán los intereses corrientes acordes con el número de cuotas mensuales que decidas; y recuerda siempre analizar bien los intereses y las cuotas, para que puedas atender tus compromisos de acuerdo con tu flujo de caja. La vida útil de los bienes y servicios que vayas a comprar puede ser una buena pauta para decidir a cuántas cuotas diferirá la compra.
Para comprar carros o joyas es mejor buscar otros tipos de crédito como leasing y créditos de libre inversión; pero cuando se trata de usar la tarjeta de crédito, si son productos de un solo uso y con precio bajo, como: entretenimiento, transporte, mercado o peluquería, entre otros, hacerlo a una cuota. Para las compras de ropa y accesorios decidir entre 6 y 12 cuotas; en el caso de productos tecnológicos que tienen una vida útil de más o menos 3 años, como televisores, celulares y computadores, entre otros, optar por un máximo de 24 cuotas y los de más largo uso como muebles, neveras, lavadoras, estufas, entre otros, comprarlos al máximo de 36 cuotas.
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¿Los intereses varían dependiendo del número de cuotas?
El número de cuotas a las que compras con tu tarjeta de crédito se traduce en el número de meses que tardarás en pagar esos productos o servicios. De manera equivocada, muchas personas piensan que a un mayor número de cuotas le corresponde menor el precio; pero, aunque las cuotas queden más bajas se debe considerar el costo que suma la tasa de interés mensual por la compra. Cuando compras con tu tarjeta de crédito a una cuota pagarás 0% de interés y dispondrás de 30 a 45 días, según los términos de tu tarjeta de crédito, para pagar el mismo precio de lo que compraste; cuando decides comprar a dos o más cuotas, deberás calcular los intereses a pagar. Pero cada vez que compras a más de una cuota, estás pagando intereses con la tasa más alta del mercado para personas naturales.
Las tarjetas de crédito manejan dos tipos de intereses: Los intereses corrientes que se cobran desde el primer día de la compra, de acuerdo con la tasa que acordaste con el banco. Y los intereses de mora, que corresponden al cobro por no abonar oportunamente el pago mínimo o por pagar menos de lo correspondiente al mínimo, por lo general empiezan a contar a partir del día siguiente al vencimiento del pago y se aplican al saldo de corte del mismo. En el reporte de la tarjeta, estos impagos aparecerán en el mes siguiente con los intereses a la fecha.
¿Qué significa hacer una compra a una sola cuota?
Como ya lo hemos comentado, las compras con la tarjeta de crédito a una sola cuota no generan cobro de intereses y se verán reflejadas en tu extracto como un movimiento con tasa de interés 0%, y en los “Cargos del mes” verás el 100% del valor de la compra.
La decisión de comprar a una cuota significa que debes pagar el monto total a final de mes. Pero no es lo mismo pagar a una cuota con tu tarjeta de crédito que pagar de contado, porque en el caso de la tarjeta de crédito tienen asociados otros costos como la cuota de manejo.
¿Cuál es el máximo de cuotas en las que se puede hacer una compra con tarjeta de crédito?
La mayoría de las tarjetas de crédito te ofrecen la posibilidad de diferir una compra a un máximo de 36 cuotas, que corresponden a pagos mensuales durante 3 años. Recuerda siempre: Si decides comprar a menos cuotas, más rápido se cancelará la deuda y serán menos los intereses que pagues.
En el caso de las compras internacionales, realizadas por Internet o cuando viajas al exterior, se difieren automáticamente a 36 meses. Aunque estas son las condiciones establecidas para las compras fuera del país, la deuda la puedes cancelar en cualquier momento y solo hasta entonces se hará efectivo el cobro de intereses; y si cancelas en el primer mes no se te generará ningún interés.
¿Cómo puedo cambiar el número de cuotas a las que realice una compra con tarjeta de crédito?
Tus ingresos han cambiado y ahora estás en condiciones de pagar en 6 meses una compra que habías diferido a 12. ¿Esto es posible? Claro que sí y además cuentas con varias alternativas para hacerlo: – Puedes pagar todo lo que compraste en una sola cuota y cancelar la deuda o proponer menos cuotas; – Escoger un nuevo plazo para la deuda total de la tarjeta de crédito y bajar el valor de las cuotas mensuales; o –
Cambiar el número de cuotas para modificar el plazo inicialmente definido. Pero debes tener presente: – No haber hecho cambios de este tipo en la tarjeta de crédito en los últimos 6 meses; – No estar en mora al momento de hacer ese trámite; – Cancelar el 10% de algún pago mínimo que tengas generado; – Cuando realices el trámite de re diferir, todos los avances y compras anteriores quedarán como una sola utilización y podrás elegir un plazo hasta de 36 meses; y – Cualquier transacción nueva llevará la tasa de interés vigente al momento de aplicar.
¿Cómo puedes proceder para modificar el número de cuotas de tu tarjeta de crédito? Debes conectarte con tu banco, por sucursal telefónica o en sucursal física para validar tu información mediante la presentación de tu documento de identidad, la respuesta a algunas preguntas, y la entrega de datos puntuales de la compra: el número de la tarjeta, fecha de la compra, el número de cuotas registradas y el número de cuotas al que quieres cambiar; no olvides preguntar por las tasas de interés, porque cualquier cambio implica una refinanciación.
Estos trámites son fáciles y sencillos cuando se trata de compras nacionales, pero no pueden realizarse si se trata de avances o de compras internacionales, porque la política de crédito extranjera mantiene el criterio de diferir en un rango entre 24 y 36 meses.
