¿Qué son las centrales de riesgo en Colombia?

Las centrales de riesgo son entidades privadas que controlan bases datos donde se registra el comportamiento crediticio de las personas.

Ese comportamiento, positivo o negativo, es reportado por diversos organismos de carácter privado o público, del sector financiero o del sector real, y puede ser consultado por parte empresas que proveen diversos servicios u ofrecen distintas modalidades de crédito como los bancos, las cooperativas o las empresas de telecomunicaciones.

Las empresas se suscriben ante las centrales de riesgo y se comprometen a compartir información sobre las transacciones que sus usuarios realizan; por su parte las centrales, permiten que las entidades accedan al historial financiero y conozcan el perfil de riesgo de todas las personas sobre las que tienen información.

Las principales centrales de riesgo que operan en Colombia son: DataCrédito, TransUnion (CIFIN), Covinoc, Computec, Credicheque y Fenalcheque. Todas ellas almacenan, procesan y suministran información acerca del comportamiento comercial financiero de las personas, y funcionan de manera similar: recogen información y la comparten con las personas y las compañías que la requieran. Estas centrales son las únicas entidades autorizadas por la Superintendencia Financiera para reportar o actualizar la información en sus bases de datos. 

• DataCrédito: Esta central de riesgo cuenta con 40 años de experiencia y tiene presencia en Colombia y Perú. 
• TransUnion:  Antes de 2016 era conocida como CIFIN (Central de Información Financiera). Recibe de la Superintendencia Financiera la información acerca del comportamiento de pago de todas las personas relacionadas con compañías o entidades adscritas a la misma Superintendencia.
• También operan en el país: Covinoc, Computec, Credicheque y Fenalcheque.

¿Cómo funcionan las centrales de riesgo?

Al recopilar información acerca del comportamiento crediticio de las personas, las centrales de riesgo reúnen datos sobre las cuentas que abren, los créditos que tienen, las compras que realizan, su capacidad de endeudamiento, la puntualidad en sus pagos y cualquier otro tipo de movimiento que pueda afectar positiva o negativamente su historial financiero; además, reúne datos generales como: número de identificación, edad, género, ocupación y estado civil, entre otros.

Cruzando toda esta información, las centrales crean un perfil de riesgo, que es la hoja de vida de cada persona en términos financieros y a partir de esa información se establece un puntaje crediticio que considera el uso de productos financieros como las tarjetas de crédito; el perfil de riesgo, incluye la historia crediticia, que recoge todos los productos financieros que la persona haya tenido y el puntaje de crédito, que evalúa cómo ha sido su comportamiento con esos productos, o en palabras más coloquiales, si ha sido cumplido o no con sus pagos. 

Cuando se pagan las responsabilidades completas y a tiempo, las compañías envían a las centrales de riesgo un reporte positivo; cuando se atrasa el pago o se paga menos de lo acordado se entra en mora y el reporte que pasan es negativo. Ambos casos afectan el puntaje de crédito, que es fundamental para poder acceder a otros productos y tener una imagen favorable frente a las entidades financieras.

Cuando se vaya a abrir una cuenta bancaria, solicitar un crédito, pedir una tarjeta de crédito o adquirir un plan de datos para el celular, las entidades financieras y compañías que prestan el servicio, van a consultar en las centrales el perfil de riesgo de la persona solicitante; es así como miden el riesgo de aprobar la solicitud, y pueden entender si se trata o no de un cliente confiable que efectivamente va a cumplir con las responsabilidades de pago.

De eso, en buena medida, depende que se apruebe o rechace la solicitud.

Es importante que la revisión se haga habitualmente, porque puede presentarse algún descuido o caer en un error. En Colombia, una persona puede ingresar a la base de datos con reportes negativos por una deuda de $500 en adelante (Ley 1266 de 2008). Ese reporte negativo se da después de 20 días de que la entidad le envíe una comunicación sobre el no pago de la obligación. 

El puntaje de crédito de una persona varía en función de su comportamiento financiero y los reportes positivos o negativos que reciben las centrales. El puntaje aumenta por los reportes positivos, pero si se cae en mora los reportes negativos bajarán su puntaje. No todas las centrales utilizan la misma escala para el puntaje.

DataCrédito, por ejemplo, usa una puntuación que va desde 150 a 950 puntos y es deseable tener un puntaje mayor a 670 puntos. En el caso de TransUnion, la escala va de 100 a 713 y cualquier valor por encima de 655 es considerado un buen puntaje. Pero, en cualquier caso, el puntaje de crédito puede mejorarse.

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En el caso de los reportes positivos, la información permanecerá de manera indefinida en los bancos de datos de los operadores de información.

En el caso de la información negativa, cuando la persona cancela la deuda pendiente, el dato permanece por el doble del tiempo que estuvo en mora, contado a partir de la fecha de pago, si la mora fue inferior a dos años. Si la mora fue igual o superior a dos años, permanecerá hasta cuatro años, contados a partir de la fecha de pago. 

Una vez que se paga la deuda, la entidad con la que se tiene la relación crediticia se encarga de actualizar el estado de la deuda y reporta la información mensualmente; cuando las centrales de riesgo reciben la información de la entidad financiera, cuentan con diez días calendario para actualizar los datos reportados.

Cada una de las centrales de riesgo tiene su propio procedimiento, por ejemplo:

DataCrédito cuenta con varias opciones para la consulta del historial crediticio: A través de su sitio web, se puede hacer la suscripción, tener acceso en línea, y notificaciones permanentes al usuario de cualquier cambio que se produzca. El costo de la suscripción inicia con un pago de $17.500 mensuales. La consulta también puede hacerse por escrito. 

TransUnion / CIFIN se puede consultar a través de su portal o mediante solicitud escrita.